吴菲:为什么中产阶级不愿意接受金融规划?

就消费观念而言,每个人都会受到诱惑。

刚拿到工资,他们都要去买他们爱了很久的衣服,还是要为退休存钱?你想成为网络经济中的“月光家族”还是想有计划地增加你的资产价值?

我们在现实生活中也面临这种选择,尤其是在个人长期财务决策中。

至于财务规划,大多数人内心深处都认为,应该邀请专业人士来规划未来的财务收支,而不是毫无逻辑、毫无节制地花钱。

然而,在当前偏见和心理账户的双重影响下,不一定有很多中产阶级能够有效地实施财务规划。

当前的偏见指的是过分强调现在。

行为经济学家认为,在处理现在和未来之间的关系时,人们经常受到既得利益的诱惑,忽视对未来利益的评估。

2017年,诺贝尔奖获得者理查德·泰勒解释了这种偏见:在任何时候,一个人心中都有两个自我,一个是前瞻性的计划者;另一个是一个绝望的演员,只活在当下。

人们的真实行为是两个自我做出的选择之间的妥协。

换句话说,这是计划者以各种方式平衡行动者的结果。

心理账户导致人们在决策时违反一些简单的经济算法,从而做出许多非理性的消费行为。

因为心理账户,人们根据目的把钱分成工资账户和养老金账户。

一旦进行财务规划,它必须将部分金额作为长期储蓄,并将其纳入养老金账户。

尽管养老金账户的数量在上升,但对于厌恶损失的人来说,他们不想看到自己的工资账户下降。

在个人财务管理中,计划者应该如何平衡参与者?显然,制定详细的财务计划是解决自我控制和平衡行为者的一种手段。

财务规划是一种自我控制的手段。有多少人做过财务规划?调查发现,中国的中产阶级普遍缺乏真正的金融规划。

尽管大多数受访者对自己目前的财务状况持积极的看法,但他们通常忽略了设定具体目标和现实时间表的必要性。

数据显示,38%的受访者认为他们有一个清晰的计划。从专业财务规划的角度来看,只有一小部分(8%)有正式的财务规划。

然而,设定具体的目标和时间表可以帮助投资者实现长期的财务健康。

对于没有正式财务规划的投资者来说,只有41%的人认为他们很有可能达到预期的财务目标。

这表明受访者不太确定自己能否实现财务目标。他们把“目标”解释为“愿望”,他们能否实现“取决于天气”。

与没有财务规划的人相比,拥有正式的财务规划将显著改变中产阶级的投资行为和结果。

根据调查数据,有正式财务规划的人认为自己能实现目标的比例上升到75%,显然他们更有信心通过自己的努力实现财务目标。

有正式计划的人具有更高的总体财务信心,持有更平衡和合理的投资组合(如持有较少的现金和房地产),拥有更多样化的投资组合(如持有更多的股票,更倾向于投资外国投资产品等)。),使用更多的财务管理咨询服务,并使用更多新的财务管理工具,如移动银行、网上银行、机器人财务管理等。

然而,财务规划如何在解决自我控制方面发挥作用?让我们从泰勒对一个由对现状的偏见引起的自控案例的描述开始。

你可以想象被送到一个偏僻的小木屋里露营,在那里独自生活10天。

在这10天里,你只有10个能量棒来满足你的饥饿。

如果人们在完全理性的自我认知中做出选择,即所谓的“计划者”(planner),能量条的消耗必须严格控制(例如,每天一条,或者一小部分能量条可以作为应急储备)。

然而,如果人们完全暴露在原始欲望中,也就是完全的“行动者”,他们会随意消耗这些能量条,而不考虑潜在的风险或后果。

那么,我们大脑中的计划者是如何平衡演员的呢?最好的方法是做出外部承诺,比如有10个可编程的保管箱,将能量棒分别存储在10个箱子中,设置每天自动打开一个箱子,然后失去管理员忘记密码的权限。那么演员别无选择,只能服从。

对外承诺是实现自我控制的一种手段。当应用于投资时,承诺的一种方式是自动交易,以帮助人类对抗交易中的贪婪和恐惧。

当没有外部承诺时,计划者只能通过其他内部方式阻止行动者。

例如,提高屈服于诱惑的成本,押注于自己,为自己制定规则。

如果你违反了自己的规则,你将不得不承受一些惩罚。

因此,财务规划可以被视为一种外部承诺,一种帮助我们的规划者抵制行动者个性的独特惰性、满足于现状而忽视未来以及缺乏自我控制的手段。

建立对财务规划中的合规和违规行为的奖惩机制将提高约束行为者的能力。

与此同时,每当一个人想到屈服于诱惑对未来不确定性的影响而引起的“罪恶感”,它将被视为帮助增强抵御行为者诱惑的能力的额外成本。

为什么中产阶级不愿意接受金融规划?那为什么许多人从来不参与财务规划?即使他们有机会,他们会放弃参与财务规划的服务吗?除了投资者缺乏投资方面的专业知识和对这一领域的详细了解之外,另一个原因是人们不愿意改变现状,更愿意维持现有的行为。

这就是前面提到的当前偏见。

例如,即使没有座位要求,我的许多学生总是选择在课堂上坐在同一个座位上。

当前的偏见也可以解释“奇怪”的现象,即许多人不太注意重要的财务决策。

美国的一项调查发现,58%的人花不到一个小时来决定他们的养老金缴款和投资计划的比例。

然而,大多数人会花更多的时间来选择新的网球拍和裙子。

事实上,这种现象是可以理解的。

客观分析表明,人们知道他们应该填写表格并加入养老金计划。

然而,由于填充过程非常复杂,养老金福利将在未来几十年内使用,与在此期间好好休息和娱乐相比,许多人会“短视地”选择休息和娱乐,并将填充过程推迟到几周后。

几个星期后,自控问题再次推迟了补货时间……许多人将在后天退出养老金计划。

举个极端的例子,英国的固定收入养老金计划不要求雇员支付一分钱,全部费用由雇主承担,所有雇员需要做的就是加入该计划。

结果对25个此类计划的调查显示,只有51%的雇员参加了养老金计划。

事实上,在某种程度上,中产阶级的心理因素是拒绝接受财务计划的原因。

心理描述和现状偏见可以很好地解释这些现象。

那么,我们如何才能在财务管理中激励我们的“计划者”而不是“行动者”?

首先,我们需要理清我们的财务状况(资产、工资、负债、潜在投资),并在专业人士的指导下制定详细的财务计划。

其次,我们需要避免原始欲望的诱惑,制定一份长期的福利清单,提醒我们真正想要的是什么(例如,我想要的是能够在5年内支付上海中心区一套公寓的首付,而不是心情不好时在普拉达上花费数万元),并且在平时把这个清单贴在一个明显的地方,以抑制冲动。

毋庸置疑,财务规划可以帮助中产阶层增加对吴菲:为什么中产阶级不愿意接受金融规划?未来的自我控制力,也将会减少因为未来财富的不确定性而造成的焦虑。毫无疑问,金融规划可以帮助中产阶级增强对未来的自制力,还可以减轻未来财富不确定性带来的焦虑。

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